Guide · Interruption
Interruption de garantie : ce qui se perd, et à partir de quand.
Un trou de garantie ne s'annonce pas. Il apparaît entre deux dates, et selon sa durée il ne coûte rien, une marche de bonus, ou toute l'antériorité. Voici comment le qualifier.
« J'ai toujours été assuré » est la phrase la plus sincère et la moins fiable d'un entretien de souscription. Non par mauvaise foi : parce que personne ne se souvient d'un décalage de trois semaines survenu il y a deux ans.
Ce qu'est une interruption de garantie
Une interruption de garantie est un intervalle pendant lequel le conducteur n'était couvert par aucun contrat d'assurance automobile. Ce n'est pas une absence de véhicule, ni une absence de conduite : c'est une absence de couverture.
Elle se mesure entre la date de fin de la couverture précédente et la date d'effet de la suivante. Tout le reste, notamment le motif, le type de contrat ou l'assureur, est secondaire pour le décompte.
Pourquoi elle compte à la souscription
Une interruption produit trois effets distincts, qu'il vaut mieux ne pas confondre.
Sur le coefficient
Au-delà d'un certain seuil, l'antériorité n'est plus reprise et le CRM repart à 1,00.
Sur l'ancienneté
Une période de référence incomplète ne donne pas droit à la réduction annuelle de 5 %.
Sur l'acceptation
Un trou récent et long est un signal en soi : il pose la question de ce qui s'est passé pendant.
La règle des deux ans
Le seuil de référence du marché est de deux ans. Au-delà de vingt-quatre mois sans contrat d'assurance automobile, l'antériorité n'est généralement plus reprise : le conducteur est traité comme un nouvel assuré et son coefficient repart à 1,00, quel qu'ait été son bonus.
En deçà de ce seuil, la plupart des assureurs conservent le coefficient acquis. Ce n'est pas pour autant sans conséquence : voir la section suivante.
Le délai de reprise de l'antériorité relève de la politique de souscription de chaque assureur. Deux ans est la valeur la plus répandue, mais certains contrats retiennent des durées différentes. C'est pourquoi ce seuil est paramétrable dans ChronoFrise plutôt que figé dans le calcul.
Les interruptions courtes ne sont pas neutres
Une coupure de six semaines ne fait pas perdre le coefficient. Elle fait en revanche perdre une marche de bonus, parce que la réduction de 5 % suppose une période de référence entièrement couverte. Onze mois et demi d'assurance dans l'année ne valent pas une année.
Selon la position de la coupure dans l'année, elle peut même en compromettre deux : une interruption à cheval sur deux périodes de référence les invalide toutes les deux. Un client qui devrait être à 0,68 se retrouve alors à 0,76, sans que personne n'ait fait d'erreur de calcul.
Suspension, résiliation, sans-effet : ce qui compte vraiment
- Résiliation
- Le contrat prend fin. Plus de couverture à partir de la date d'effet de la résiliation. Compte comme interruption.
- Suspension de garantie
- Le contrat subsiste mais la garantie s'arrête, par exemple si le véhicule est vendu, immobilisé ou remisé. Le client dit souvent « j'avais toujours mon contrat », et c'est vrai. La période n'est pourtant pas couverte : elle compte comme interruption.
- Changement d'assureur au jour près
- Le nouveau contrat prend effet le jour où l'ancien cesse. Aucune interruption. Ce n'est un trou que si les dates ne se touchent pas.
- Changement de véhicule avec transfert
- Le contrat suit le nouveau véhicule sans rupture de couverture. Aucune interruption, même si l'immatriculation change en cours de contrat.
- Conducteur secondaire devenu principal
- Aucune interruption au sens de la couverture, mais l'antériorité en propre du conducteur ne commence qu'à sa désignation comme conducteur principal. Un piège classique du relevé.
Mesurer l'interruption sans se tromper d'un jour
Le décompte paraît trivial et ne l'est pas, pour trois raisons.
- La date d'effet n'est pas la date de signature. Un contrat signé le 12 peut prendre effet le 20. C'est la date d'effet qui borne la couverture.
- Midi ou minuit. Une résiliation prend effet à midi ou à minuit selon le contrat. La convention retenue déplace la borne d'un jour, ce qui est négligeable en général mais décisif au voisinage d'un seuil.
- Les bornes incluses ou exclues. Du 31 mars au 1er avril, y a-t-il un jour de trou ou zéro ? Le résultat dépend de la convention, et il faut en tenir une seule pour tout le dossier.
Quand plusieurs contrats se succèdent, ces approximations s'additionnent. C'est la raison pour laquelle une frise vaut mieux qu'un tableau : elle rend l'écart visible au lieu de le laisser se dissoudre dans une soustraction.
La vérification, en cinq points
- Aligner toutes les périodes de tous les relevés sur un axe unique.
- Repérer le plus grand intervalle non couvert, et noter ses deux bornes.
- Comparer cet intervalle au seuil de reprise d'antériorité retenu.
- Vérifier quelles périodes de référence l'interruption invalide pour le bonus.
- Recalculer le coefficient attendu et le confronter à celui déclaré.
Les cinq points tiennent en dix minutes à la main, sur un dossier simple. Sur un dossier à quatre contrats et deux véhicules, ils en prennent trente et se trompent une fois sur cinq.
ChronoFrise pose les périodes sur un axe commun, isole le plus grand intervalle non couvert, en donne les deux dates et la durée exacte, puis dit si le seuil que vous avez réglé est franchi. Voir le contrôle de la perte de bonus.
Dernière mise à jour : 7 septembre 2026.
Questions fréquentes
L'interruption de garantie en cinq questions
Au bout de combien de temps sans assurance perd-on son bonus ?
En pratique, au-delà de deux ans sans contrat d'assurance automobile, l'antériorité n'est plus reprise et le coefficient repart à 1,00. En deçà, la plupart des assureurs conservent le coefficient acquis, mais l'interruption reste visible au dossier et pèse sur l'acceptation du risque.
Quelle est la différence entre suspension et résiliation ?
La résiliation met fin au contrat ; la suspension le laisse en vie mais arrête la garantie, par exemple après la vente du véhicule. Dans les deux cas la période n'est pas couverte : elle compte comme une interruption pour l'antériorité.
Un changement d'assureur crée-t-il une interruption ?
Non, dès lors que le nouveau contrat prend effet le jour où l'ancien cesse. Un trou n'apparaît que si les deux dates ne se touchent pas. Quelques jours suffisent.
Une interruption de moins de deux ans a-t-elle des conséquences ?
Le coefficient est en général conservé, mais l'année incomplète ne donne pas droit à la réduction de 5 % : une période de référence n'est validée que si elle a été couverte douze mois. Une interruption coûte donc au minimum une marche de bonus, parfois deux si elle est à cheval sur deux périodes.
Comment mesurer exactement une interruption ?
En comptant les jours entre la fin de la couverture précédente et la date d'effet de la suivante. Attention à la convention retenue : une résiliation prend effet à midi ou à minuit selon le contrat, ce qui déplace la borne d'un jour. Cela peut suffire pour faire basculer un dossier proche d'un seuil.
Le trou de garantie, visible en un coup d'œil.
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